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話題: 【旅遊】從芬蘭旅遊到退休生活的啟發
【旅遊】從芬蘭旅遊到退休生活的啟發 7 年 3 星期前 #1
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林冠良: 從芬蘭旅遊到退休生活的啟發 筆者上星期趁淡季與家人去了芬蘭旅遊,雖然已是春天但北極圈國度仍是白茫茫的雪和冰!森林佔國土面積70%的綠色芬蘭,在今次行程就沒緣一見。但是無污染的自然環境、清新空氣、晴朗的夜空漫天繁星的景象,簡樸的生活卻令長期生活在香港這壓力都市的人為之嚮往。由於行程簡單,加上北邊羅凡尼米度假區總是悠悠閒閒,沒什麼事做,筆者就忽發奇想,如果在芬蘭過白色的退休生活又會如何? 住居便宜 生活成本高 住屋售價在首都赫爾辛基是香港的三分之一,其他城市如羅凡尼米,一座2000多尺連花園的獨立屋只售200餘萬港元。買一座花園小屋,夏天打理花圃,冬天和老伴圍著火爐,看看窗外紛飛雪景和偶然在屋前躍過的松鼠,花園積雪還可以推個雪人,掛些彩燈,喝口熱咖啡,談談往事新聞,遠離煩囂,真一樂也。好夢被太太一言戮破,在這裏生活,總不能天天推雪人吧!除住屋較便宜外,這裏的生活成本很高,例如香港一客漢堡飽套餐售30港元,在芬蘭卻要70多港元,一瓶汽水則要20港元!加上24%的銷售稅,平日的開支可謂不少。 財務方面,芬蘭養老金制度在2014年的墨爾本美世全球養老金指數中(Melbourne Mercer Global Pension Index),名列第四。頭三位為丹麥、澳洲和荷蘭。至於英國、新加坡、美國和中國分別排行第九、十、十三和二十。芬蘭退休制度有兩個互補性的退休金系統: • 收入所得退休金:僱主和員工供款,由養老保險公司、養老金系統和基金會負責管理。員工退休時所得退休金的數額取決於工作年資長短和工資金額。退休金數額最多可為退休前工資的60%,每月收約1500至過萬歐羅不等。 • 國家退休金和保障退休金:源自國庫,屬保障性福利,國家退休金的數額視退休人士在芬蘭居住時間長短和家庭情況,約有100多歐羅。 福利好 個人稅不輕 芬蘭國民享用退休福利和優質醫療,所以勞動人口就要承擔較大稅務負擔。在累進制下,個人收入稅為6.5%至31.75%。除個人收入外還要按住區繳交市政稅約16.25%至22%不等。繳納養老金方面,以2014年為例,僱主的養老金供款率平均為員工工資的17.7%,員工供款5.55%至7.05%。由於人口老化和經濟不景,退休年齡由63歲逐步提高到65歲。 芬蘭可以有優厚社會福利因為全國只有500多萬人口,土地面積卻有33.8萬多平方公里,單是「零頭」已大過香港。比起福利同樣優厚、生活一樣悠閒但要承擔重大國債的希臘,芬蘭的國家優勢是擁有豐富資源,例如木材、紙漿與造紙產業佔出口總值達20%,較重要的礦產有碎石、砂礫、黏土、泥煤,也有少量的鐵、銅、鋅礦產和漁農業;工業方面較為大眾熟識的品牌有諾基亞、Fiskra鋼具;創意產業有卡通人物憤怒鳥和姆明等。其石油產品、農業肥料、塗料與漆料、潔淨科技,生物科技和旅遊業,還有轉口港貿易都是重點行業。2014年人均GDP 為 4.7萬多美元,通脹為1.2%,失業率為8.5%。金融海嘯後,芬蘭的出口受到歐洲不境的打擊,政府債務佔GDP55%,財政雖不好,但表現仍比歐豬五國為佳。 在香港強積金中,歐洲基金對芬蘭資產的持股量不多,只有以下3隻公布芬蘭資產佔基金的比例:恒生歐洲股票基金(芬蘭資產佔1.4%)、中銀保誠歐洲指數追蹤基金(1.5%)和東亞強積金歐洲股票基金(1.6%),可見該國企業不是基金經理的熱門對象。 退休計劃隨社會環境變化 由旅遊聯想到打工仔在退休時想過一些怎樣的生活,不是虛無遐想而是切實要考慮的問題(當然不是考慮是否要移民芬蘭)。退休除了要有足夠的財務準備外,個人心態和嚮往的生活也很重要。大家在香港成長,本地的一切都似乎很熟識,但是本地的生活質素也時刻在變,例如通脹、經濟轉型、金融泡沫和香港及附近城市的變化等等,都可能令退休財務計劃的假設起了根本變化。 原來的退休計劃要面對的危或機,不是10年或20年前可以預知。所以筆者一再與身邊朋友和學生強調,退休計劃不單只是如何投資儲蓄,退休是將來生活的憧憬,計劃不能鐵板一塊,要隨社會環境及個人因素變化調節。正如20年後的香港生活質素會否不及內地城市?到退休時個人嚮往的是怎樣的生活?強積金和其他積蓄應如何為這生活預備?這些才是退休計劃的藝術和難處所在。 資料來源: 信報 |
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