經濟日報 - 食物及衞生局文件，交代2016年開始推行自願醫保，平均保費約為3600元，較前年貴9%。圖為食衞局局長高永文。（資料圖片）
【經濟日報專訊】立法會文件披露，遲遲未推出的自願醫保終極諮詢方案，再度向保險業作出讓步。
港府原表明，現有醫保投保人，未來過檔自願醫保計劃，毋須核保，但文件顯示保險公司將來仍有核保權力，更有可能因而導致保費上升，較顧問估計的平均價3,600元更貴。
保費平均3600元 較前年貴9%
食物及衞生局向醫療保障計劃小組委員會提交文件，引述顧問公司進行自願醫保的相關研究，交代2016年開始推行自願醫保，以入住普通病房級別的基本醫療保費為例，平均保費約為3,600元，較前年巿場上的平均保費約3,300元，貴9%。
文件解釋，增加的9%當中，5%的成本來自現有醫保投保人轉移至未來符合自願醫保要求的計劃，文件並首次披露，投保人轉移至新計劃，保險公司有權要求核保。這與政府早前一直強調自願醫保計劃的優點，是現有投保人轉移至新計劃毋須核保，完全不同。
政府消息人士解釋，因自願醫保要求所有計劃都要涵蓋不少新的賠償項目，包括治療癌症的化療和電療，及先進診斷成像檢測如磁力共振掃描、電腦斷層掃描和正電子放射斷層掃描等，而現時巿面不少推出已久的醫保，並不涵蓋這些賠償項目，故現有醫保持有人轉移至自願醫保，如保險公司不逐個客戶核保，將增加成本，這已計算入保費要增加5%內。
消息人士續說，保險公司不單止可因為增加這些賠償的項目，可要求舊保單投保人核保，亦可因而加保費，即保費有機會高於政府預計的平均3,600元。
議員抨政府 屈服保險商壓力
他稱，雖然保費會較貴，但投保人可以透過「貨比三家」，選擇保費合理的保險公司才過檔。
立法會醫療保障計劃小組委員會成員的郭家麒批評，政府早前的自願醫保計劃表明過檔毋須核保，但現時卻又改變初衷，是屈服於保險公司的壓力。
「現時政府已洗濕個頭，如限制太多，保險公司唔玩，政府怕，無法不屈服，在哄巿民落水後，已肉隨砧板上，到時保險公司更可以隨便加費，政府是整個計劃的幫兇！」郭稱。

【個人理財】
近日友邦香港被醫學會抨擊收緊住院保險索償政策，一般病人接受腸鏡、白內障等可於日間門診進行的手術，即使獲醫生安排住院，亦未必一定獲得賠償。「醫療所需」一直是住院能否成功索償保險的爭拗點，坊間常見有三大中伏位，包括以為驗身一定有得賠、私家醫院收費過高及住院時間過短，均有機會令保險冇得保。
記者：陳洛嘉

普羅大眾一直以為購買住院保險後，只要醫生肯為其安排住院，即可獲得保險賠償。不過，保險公司為防範病人濫用醫療服務，故保單條款內均會列明住院原因必須是「醫療所需」，即要證明住院是必要的。除近日鬧出軒然大波的友邦香港外，市面上其他保險公司的住院保險條款，其實亦大多類近。

其中之一個常見爭拗位，為入院作檢驗是否有得賠。保險索償投訴局曾收到個案，一名曾患膀胱癌的病人入院1天接受掃描，檢查癌症有否復發，最終卻未獲賠償。投訴委員會調查後指，由於病人其實無緊急原因入院，入院期間亦未接受任何治療，加上檢查其實可於日間門診進行，故支持保險公司不賠償的決定。

宜向經紀查詢保障範圍

萬利理財亞太區總裁張佩儀提醒投保人，購買醫療保險的原意並非為了獲得免費驗身，入院進行防患性質檢查大多不會獲賠。「好似照腸鏡咁，除非照完真係搵到病因，咁就證明係醫療所需可以賠。」她建議，投保人入院前宜先向保險經紀查詢保障範圍，索償時亦需要求醫生清楚列明安排住院的原因及治療情況，便可減低「有買冇賠」的機會。

此外，現時坊間不少住院保障均以「全數賠償」作招徠，但保險公司其實會同時考慮醫院收費是否合理。當局另一投訴個案的乳癌病人，就曾三度入院接受手術，首次雖獲全數賠償，但其後兩次保險公司收到報價單後，發現該私家醫院的收費高於業界普遍約12萬元的住院收費水平，故最終未有賠償超出標準的部份。



各保單「住院」定義不一

張佩儀提醒，不同保單對「住院」的定義亦可不同，投保人應先了解住院多久才符合索償資格。「一般要求至少連續住院6小時，但亦有保單係過夜（24小時）先計，如果入一入去照腸鏡就出院，都有可能唔符合住院定義而冇得賠。」

至於醫院的大房、半私家房及私家房的住院收費亦相差甚大，根據友邦香港內部統計數字，過去一年每個腸胃鏡住院個案的平均索償額約3萬元，為一般日診收費三倍。若於最高級別的私家病房進行，則索償額可達超過6萬元，即使保單受理，投保人分分鐘因保額不夠要補貼。

資料來源: 蘋果日報

儲局官員頻放風本月加息，仍無阻道指突破21000點，因資金市將加息視作確認經濟有力、吸引國際資金的利好因素。惟「特朗普牛市」能否持續，仍要受本月3個國內外政經因素考驗。

加息視作利好 確認經濟穩健
離本月中儲局議息會議愈近，美國儲局官員口風愈鷹，最新是連鴿派的布納雷德（Lael Brainard）亦表明短期內加息合理，令聯邦基金期貨合約顯示3月加息機率已增至86%。惟氾濫資金主導的市場，將之視為利好消息。

一方面，市場認為今年縱加息3次，亦不過是共加0.75%，對愈益穩健的經濟增長不會造成太大影響。事實上，不但以4.8%失業率計，美國已是全民就業，且1月非農業新增職位增加22.7萬個。再加上特朗普新政帶來投資急增的期望，國基組織（IMF）也調高美國今年經濟增長至2.3%。資金市正以儲局提前加息反映經濟有力為由，推高股市。

另一方面，美股股值雖已不低，標普500市盈率是22倍，距過去爆煲的25至30倍卻仍有一段距離。股神巴菲特日前更指在低息與企業盈利上升下，美股並無泡沫。

唱好聲音更認為，美國經濟增長提速在國際上是鶴立雞群，復添加快加息步伐因素，國際資金將更流向美國，更利美股。故儲局本月落實加息或令美股回吐，但底氣仍在，「特朗普牛市」會再衝。

國內外3考驗 樂觀情緒或變
然而，情況未必如此一面倒，因「特朗普牛市」的存續，本月存在3個變數。首先，本月中儲局議息，會後將公布是否調整今年加息次數的預測，若超出原估計的3次，或打擊投資者對後市信心。

再者，市場雖看好特朗普因素，惟理想與現實並不一定一樣，特朗普月內將公布其財政預算案，要交出具體的基建投資、減稅以及財政平衡等措施，若受制於現實而遠差於預期，又或要舉債太多而難贏得國會包括共和黨全面支持，那因特朗普因素而炒高的股市，便有相應調整的風險。

其三，本月15日亦是荷蘭大選，已被視為法國大選的風向標，一旦民粹主義政黨勝出，只會助長法國極右翼國民陣綫的氣焰，令法國變天機會增加，歐盟崩解的風險亦隨之上升，恐對環球股市不利，美股不一定能置身事外。

自特朗普當選，美股道指3個多月來已升逾2,800點，「特朗普牛市」能否持續下去，視乎市場樂觀情緒會否因上述三關而逆轉。

資料來源: hket

保險產品