銀髮族善用年金助你一網打盡




近日年金成為熱話，政府所推的終身年金以及私營市場的年金計劃在年金率、權益選項、入場門檻，年齡等也有不同準則。事實上，對於理財目標迥異的高端及基層銀髮族，年金概念同樣通用，只要選取合適的產品，兩者退休生活同樣可以安穩無憂。

記得筆者多年前任職財經專題記者時，曾負責一專欄名為「百萬大道」，內容圍繞不同人士如何理財累積至百萬元。昔日以百萬財富定位，今天「百萬富翁」比比皆是，相信要升格至千萬財富才稍有看頭。據一項調查報告，2017年本港坐擁千萬港元或以上流動資產的「千萬富翁」達6.8萬人，較2016年的5 .9萬人按年增加15%。而這群高資產人士的平均年齡為58歲，正正是準退休人士。他們一般持有現金比例約 36%，股票佔32%，17%基金，11%債券，3%為其他投資。值得留意的是，這群即將踏入暮色之年的富翁，平均擁有3.2個物業，其中39%更持有海外物業。

高資產退休族追求分散風險
的確上一代人以勤力見稱，在年輕時勞碌拚博，老年累積了一定資產，但面對退休的他們又可如何優化現時的資產組合呢？筆者一位朋友陳先生，現年55歲，是一間影音設備公司的老闆。屬於高資產一族的他亦是單身貴族，除自住半山物業外，亦在本港及內地持有多個物業出租，同時持有少量股票、基金及約400萬元的銀行存款。雖然未有完全退休的打算，但隨着年歲漸長，既憂心管理出租物業費時，又擔心投資股票風險大，故希望把資產逐步轉移至較平穩增長的工具。

然而，政府推行的公共年金計劃只接受65歲以上人士申請，每人上限100萬元，加上首批年金規模暫定不多於100億元，若超額認購或需抽籤分配，變相有錢也未必能入場。事實上市場亦有類近公共年金的計劃，容許客戶一次性整付後，即享5%-7%年利率的年金收入，並每月派發直至投保人百年歸老。

舉例陳先生投入30萬美元，以年金率5.7%厘計算，保單生效一個月後開始領取每月1,425美元的定額收入，25年共提取427,500美元的年金收入，總回報逾40%。此類即期年金計劃風險低，防守性高，可達「自製長俸」的效果之餘，亦可補足公共年金65歲以上人士參與及投資金額100萬元封頂之限制。惟投保者需留意選定10年或15年保證年金期，假如投保人在保證期內不幸身故，餘下的年金將會發放至受益人直至保證期完結，總年金收入有機會低於本金。若提早贖回，更可能招致損失。

基層族冀把收入最大化
手頭上未有充裕銀彈的退休一族，同樣可借助公共年金優化現有資產組合，把收入最大化。自6月起，長者生活津貼(長生津)加碼至3,485元，但單身人士的資產審查亦提高至14.6萬元，稍有積蓄者也不合乎資格。然而即將推出的公共年金不會納入長生津的資產審查中，參與該計劃有助減低長者的資產限制，使一眾銀髮族安享長糧之餘，亦可享受政府的津貼。舉例說，一位擁有60萬資產的65歲男士，資產超出長生津的上限，但若把當中50萬投保公共年金，每月可派2,900元。同時資產亦大幅降低至10萬元，符合申請長生津的資格，連同津貼3,485元，合共逾6,000元收入。公共年金接受一筆過資金投入，入場門檻低至5萬，使一般基層銀髮族也可參與。

事實上，高資產退休人士追求分散風險，基層退休人士傾向追求回報最大化。不論閣下是哪一族群，也可善用公私營年金優化現有資產。坊間年金選擇多，每人的財政狀況及理財目標各異，不妨向專業的理財顧問了解一下。

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